Договор банковского вклада. О чем должен знать потребитель.

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Соответственно, банк обязан заключить такой договор в отношении каждого кто, обратится (ст. 426 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе требовать экземпляр договора, заключенного с банком.

Также следует отметить, что в соответствии с указанной статьей Федерального закона «О банках и банковской деятельности», принимать вклады могут только банки, имеющие такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующие в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящее на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Банки обязаны обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в соответствии с договором и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

В настоящее время банки предлагают большое количество различных видов вкладов для населения, из которых можно выделить два основных вида это - вклады до востребования и срочные вклады.

Вклад до востребования - вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах, на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента. Как правило, по таким видам вкладов срок депозита не ограничен, вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

При всей простоте и удобстве такого вида вкладов минусом является невысокая процентная ставка, обычно предлагаемая банками, по сравнению со срочными вкладами.

определённый срок. При этом, как правило, в договоре фиксируется срок депозита, устанавливается небольшая минимальная сумма первоначального взноса, длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность, устанавливаются различные ограничения по досрочному снятию вклада (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).

При принятии решения о размещении вклада в банке потребителю следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам.

Перед подписанием договора потребителю следует тщательно изучить его. Обратить внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

Банк обязан вернуть вклад по первому требованию (вклад до востребования) либо по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако даже если вклад является срочным, при обращении гражданина-вкладчика до окончания срока депозита, банк обязан вернуть по такому требованию сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, также применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45).

В соответствии с п.5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Соответственно, потребителю следует учитывать, что если им будет подано заявление о выдаче суммы вклада и процентов, возврат денег банком может быть осуществлен в течении 7 дней после получения этого заявления.

При невыполнении указаний клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета в установленные законом сроки банк, в соответствии со ст. 856 ГК РФ, обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования, действовавшей в соответствующие периоды.

При отказе банка в удовлетворении требований гражданина-вкладчика, либо неудовлетворения в установленные законом сроки, потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному, а в случае несогласия с решением финансового омбудсмена, либо не рассмотрения им заявления - в суд общей юрисдикции с исковым заявлением к банку.