О защите прав получателей страховых услуг.

Добровольное личное страхование физических лиц – это услуга страхования, которая состоит в выплате страховщиком (осуществляемой единовременно или периодически) обусловленной договором суммы (страхового обеспечения) застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в случае причинения вреда жизни названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К личному страхованию относятся следующие виды страхования: страхование жизни (в том числе инвестиционное страхование), пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай потери трудоспособности.

Договор личного страхования носит публичный характер.Если произошел страховой случай (событие), предусмотренный договором страхования или законом, у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, возникающие при страховании, регулируются следующими основными законодательными актами:

Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ);
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1);
Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Федеральный Закон № 40-ФЗ);
Гражданский процессуальный кодекс РФ (далее - ГПК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителе», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) к отношениям, возникающим из договоров страхования, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности:

о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 - 12);
об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13);
о возмещении вреда (ст. 14);
о компенсации морального вреда (ст. 15);
об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17);
об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17), в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Наиболее распространенными нарушениями прав потребителей являются:

не предоставление потребителю информации, предусмотренной нормами законодательства;
отказ в страховой выплате;
задержка страховой выплаты;
включение в договор страхования условий, ущемляющих права страхователя:
об уплате заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;
об изменении страховщиком условий договора в одностороннем порядке (нарушает ст. 310 ГК РФ);
условие, исключающее возможность расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона),
условие, обуславливающее заключение договора приобретением других услуг и товаров (ст. 16 Закона);
установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона).

Длительность периодов страхования, в течение которых может измениться законодательство, отсутствие достаточных знаний у потребителей, и возникающие экономические ситуации в стране существенно затрудняют возможность реальной оценки услуги и защиты прав потребителей в случае возникновения конфликта.

Поэтому для решения вышеназванных проблем и правильного выбора услуги необходимо внимательно проанализировать предложения разных исполнителей услуги страхования, изучить содержание предлагаемых ими договоров.

При анализе договора потребителю следует оценить полноту информации об оказываемой услуге и степень защищенности интересов потребителя

Обратите внимание на то, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, он может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о:

о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

Потребитель по услугам страхования вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страховщике, режиме его работы и реализуемых им услугах, а в соответствии со статьей 10 Закона, страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона).

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации.

Согласно ст.11 ГК РФ и ст.17 Закона, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Таким образом, в случае неудовлетворения Ваших требований страховщиком, Вы вправе обратиться с иском в суд по своему по месту:

нахождения организации;
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора.

Кроме того, необходимо иметь ввиду, что надзор за деятельностью страховых компаний (далее - банковский надзор) осуществляет Банк России.

Именно Банк России в силу п.1 ст. 32.6 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случаях неоднократного нарушения в течение одного года субъектом страхового дела требований финансовой устойчивости и платежеспособности, либо совершения действий, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, как орган страхового надзора вправе:

1) ввести ограничение на совершение отдельных сделок;

2) ввести запрет на совершение отдельных сделок;

3) ограничить действие лицензии;

4) приостановить действие лицензии.

Помимо прочего, в порядке, предусмотренном ст.ст. 15, 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному с жалобой на незаконные действия страховщика, если размер требований не превышает 500 тыс. руб., и если прошло не более трех лет со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права. К заявлению в адрес финансового уполномоченного должны быть приложены копии документов по существу заявленного потребителем требования.