Об основных аспектах коллективного страхования заемщиков при кредитовании.

При получении потребительского кредита (далее также - кредит) банки зачастую предлагают заемщикам приобрести услугу по страхованию, как правило, жизни и здоровья. Оформить такую страховку заемщик может двумя способами:

самостоятельно заключить со страховой компанией договор страхования. Заключение такого договора может происходить и в банке, который выступает в данном случае представителем страховой компании. Заемщик же является и застрахованным лицом, и страхователем, страховая премия уплачивается заемщиком;

присоединиться к программе коллективного страхования, по которой банк страхует своих заемщиков. При этом договор страхования заключается между банком, который выступает страхователем, и страховой компанией, а заемщик является застрахованным лицом по договору личного страхования. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить банку как выгодоприобретателю страховую выплату.

Под коллективным страхованием заемщиков понимаются услуги (совокупность услуг), оказываемые банком-кредитором при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания, которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, а страхователем является указанный банк.

При этом договор страхования считается заключенным в указанных целях, если, в частности, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредиту.

Следует отметить, что банк обязан предоставить заемщику возможность получить кредит без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме.

При присоединении к программе коллективного страхования заемщику необходимо обратить внимание на ряд важных моментов.

Согласие на страхование

Включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении на получение кредита выразил в письменной форме свое согласие на это.

При осуществлении коллективного страхования банк в установленной форме заявления о предоставлении потребительского кредита обязан указать информацию:

о содержании этой услуги;

соотношении размера страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении конкретного заемщика, и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги (далее - комиссия банку), либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию и комиссию банку;

праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги (то есть в период «охлаждения») посредством подачи заемщиком кредитору заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Плата за услугу

Сумма, уплачиваемая заемщиком при присоединении к договору коллективного страхования, состоит из нескольких частей:

возмещения банку суммы страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика;

комиссии банку.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Условия коллективного страхования включают право заемщика обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период «охлаждения» - это 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Полное досрочное погашение кредита

По условиям коллективного страхования в случае полного досрочного погашения кредита заемщик может обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. По общему правилу банк должен вернуть заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику в отношении данного заемщика, за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору коллективного страхования. Возврат осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Обратите внимание! Недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита (займа) по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков.